稳地产政策密集出台 全方位合力构成强支撑

　　舆论关注已久的存量个人住房贷款利率下调终于有了眉目，结合近日“认房不认贷”新政开始惠及一线城市、房企融资渠道进一步“松绑”等，可以看出，稳地产政策调控正形成新一轮的全方位合力，政策放松的力度和范围均有明显改观。

　　从存量住房利率调整惠及的个人群体看，此次受益明显的群体主要有两类：一类是在前几年楼市热度较高、楼市调控政策明显收紧时期“高位”入市的刚需群体，彼时按揭额度紧张，一些银行在当地规定的首套房贷利率下限基础上再额外加点，使得实际利率水平高于政策下限。此次政策落地后，这部分“溢价”有望被调降至贷款发放当时所在城市的政策加点下限水平。

　　第二类明显受益的群体是房产置换的居民，原本按二套房认定标准申请房贷，但随着近期多地实施“认房不认贷”新政后，自己的房贷可被重新认定为首套房，就可向银行申请进行存量房贷利率调降。这类群体所能享受的利率调降幅度会更明显，有的甚至能享受到利率下调超1个百分点的“福利”。

　　据测算，此次存量房贷利率调降将惠及几千万户、上亿居民，利率平均降幅约为0.8个百分点。居民利息支出实实在在地减少，所产生的直接利好是个人债务负担的降低和现金流的改善，但潜在的中长期利好或许更多，诸如增强消费意愿、提振对经济发展的信心等。

　　对银行来说，尽管短期看是“让利”于贷款人，会对收入、盈利产生负面影响，但这种影响短期内可通过下调存款利率、加大贷款投放等方式进行缓冲。从中长期视角看，金融与经济共生共荣，经济持续恢复向好，才是银行保持盈利的最大底气。此外，监管部门此番还统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限，居民首套和二套房最低首付比例降至20%、30%，且二套房贷款利率政策下限下降40个基点，这些政策也利于有效降低刚需、改善性住房购买门槛和成本，促进潜在合理购房需求释放以及相应而来的按揭贷款需求的增长，对银行可以起到“以量补价”的业绩提振效果。

　　8月中下旬以来，各类稳增长政策密集出台，频率之高、涵盖范围之广较上半年有明显变化。同时，高频经济数据反映经济恢复动能正边际向好。作为我国经济结构的重要组成部分，房地产能否稳健发展不仅影响产业链上下游的发展前景，也关乎社会对整体经济发展的预期和信心。种种迹象表明，稳地产政策正加速落地，作为政策风向标的一线城市，预计后续会有更多限制性政策逐步“松绑”。

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